投保人隱瞞真實(shí)健康情況能否拒賠？

發(fā)布時(shí)間： 2024-02-27 10:02:58   |  來源： 人民網(wǎng)   |  責(zé)任編輯： 曹洋

父親重病住院，女兒為其購買了高額壽險(xiǎn)，但未告知保險(xiǎn)公司父親的真實(shí)健康狀況。就在保險(xiǎn)合同生效并履行大半年后，父親病亡，女兒據(jù)此向保險(xiǎn)公司申請理賠。保險(xiǎn)公司以投保人隱瞞真實(shí)健康情況為由拒賠，卻因超過法定期限未行使解除合同的權(quán)利陷于不利。近日，安徽省淮北市中級人民法院作出二審判決，維持相山區(qū)人民法院一審判決，保險(xiǎn)公司因在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未解除保險(xiǎn)合同，應(yīng)按照合同約定履行賠付責(zé)任。

2021年10月30日，陳某作為投保人，以父親老陳為被投保人與某保險(xiǎn)公司簽署了保險(xiǎn)合同，投保險(xiǎn)種為一款終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額為72萬余元；保險(xiǎn)年限為終身；保費(fèi)為每月1萬元。保險(xiǎn)單也載明：保險(xiǎn)合同生效日為2021年10月31日0時(shí)，身故保險(xiǎn)金受益人為陳某。陳某如期繳納了保險(xiǎn)費(fèi)用。2022年7月2日，被保險(xiǎn)人老陳因病身故。同年7月14日，陳某向某保險(xiǎn)公司申請理賠。11月7日，某保險(xiǎn)公司向陳某出具《理賠結(jié)果通知書》，以投保人在投保時(shí)未告知事項(xiàng)影響承保為由解除合同并不履行賠償義務(wù)。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒有理由拒賠，于是起訴至相山區(qū)法院。

相山區(qū)法院一審認(rèn)為，陳某作為投保人與某保險(xiǎn)公司之間形成保險(xiǎn)合同關(guān)系，系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，且未違反法律、法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，對雙方均具有約束力，雙方均應(yīng)遵照履行。

但是，如實(shí)告知義務(wù)是投保人訂立保險(xiǎn)合同必須履行的基本義務(wù)，投保人是否對保險(xiǎn)人的詢問作如實(shí)說明，直接影響保險(xiǎn)人測定和評估承保的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率及承保的選擇。投保人如未履行如實(shí)告知義務(wù)，并足以影響保險(xiǎn)人承保的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。在該案審理中，法院查實(shí)，被保險(xiǎn)人老陳在投保前就患有腦梗、高血壓病、肝多發(fā)性囊腫、膽囊炎、鼻竇炎以及長期飲酒的事實(shí)，并在醫(yī)院住院治療，但陳某在投保單健康告知欄的詢問表中均勾選了“否”選項(xiàng)。陳某對上述事實(shí)進(jìn)行了隱瞞，應(yīng)認(rèn)定其故意違反了如實(shí)告知義務(wù)。

某保險(xiǎn)公司拒絕理賠的理由雖然成立，但是保險(xiǎn)公司的一個(gè)舉動(dòng)卻給自己帶來了不利后果。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十六條第二款規(guī)定，保險(xiǎn)公司的投保單詢問表中所列的概括性條款有具體內(nèi)容，陳某均填“否”，陳某違反了如實(shí)告知義務(wù)，某保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，但是根據(jù)合同約定及法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)應(yīng)自其知道有解除事由之日起30日內(nèi)作出。該案中，陳某在2022年7月18日向某保險(xiǎn)公司申請理賠。某保險(xiǎn)公司向陳某出具拒賠付、解除合同《理賠結(jié)果通知書》，根據(jù)陳某提交的其與某保險(xiǎn)公司工作人員對話的視頻能夠反映出，某保險(xiǎn)公司作出《理賠結(jié)果通知書》的時(shí)間為“2022年11月7日”。法院認(rèn)定，某保險(xiǎn)公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。某保險(xiǎn)公司作出的解除合同的決定不發(fā)生法律效力。所以，案件涉及的保險(xiǎn)合同在未解除的情況下，對雙方仍具有約束力，某保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同的約定承擔(dān)給付陳某保險(xiǎn)金的責(zé)任。最終，法院根據(jù)某終身壽險(xiǎn)條款相關(guān)約定，其中載明身故保險(xiǎn)金最大值為保單的有效期保險(xiǎn)金額72萬余元，判決某保險(xiǎn)公司賠付陳某保險(xiǎn)金72萬余元。

淮北中院二審維持了該判決。

法官說法

投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)做到誠實(shí)守信，如實(shí)履行告知義務(wù)，若未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司有理由在三十天內(nèi)行使合同解除權(quán)。如果保險(xiǎn)公司未在規(guī)定的期限內(nèi)及時(shí)行使，合同解除權(quán)就會(huì)喪失，保險(xiǎn)公司可能會(huì)落得不賠也得賠的尷尬境地。保險(xiǎn)公司要認(rèn)真收集整理好拒賠的相關(guān)資料，全力避免有理不賠變成無理拒賠。當(dāng)事人若因未履行告知義務(wù)而拒賠，也要留好相關(guān)拒賠的資料及錄音、視頻資料等，以便后期合法維權(quán)。

（記者 周瑞平 通訊員 唐曉芳）